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Les différences majeures entre les deux produits tiennent dans leurs finalités. L’assurance vie est un placement financier, c’est-à-dire que l’argent investi est disponible à tout moment, et que le bénéficiaire peut retirer le capital à tout moment au cours de sa vie. Le PER, quant à lui, est un produit de retraite (c’est-à-dire un plan d’épargne retraite), les sommes versées sont donc bloquées jusqu’au départ en retraite de l’assuré, sauf cas exceptionnels.
Quels sont les points communs ?
Les assurances vie et les plans d’épargne retraite ont quelques points communs, qui sont une diversification du patrimoine, la sécurisation de l’épargne et, dans beaucoup de cas, la gestion de l’investissement et des fonds sur lesquels les sommes sont placées.
Les contrats d’assurance vie ou les contrats d’épargne retraite (PER) sont souvent comparés, car ils sont des placements financiers qui permettent de placer son épargne de manière à pouvoir retirer cet argent à l’avenir sans payer de prélèvements sociaux. Les deux types de contrat offrent une fiscalité avantageuse, soit sur les versements soit sur la sortie en rente ou en capital. Enfin, les deux placements peuvent être réalisés avec un objectif dans le temps correspondant au départ en retraite.
Diversification du patrimoine
Si les fonds sur lesquels sont investies les sommes versées sont semblables, la fiscalité et les avantages des deux placements diffèrent. L’assurance vie attribue une exonération fiscale à la sortie, tandis que le PER est principalement défiscalisé lors des versements.
Le fait de diversifier les placements permet alors de bénéficier des avantages fiscaux à différents moments. Cela permet d’éviter la surpénalisation des placements financiers, de les diversifier et de limiter le risque de perte. Par ailleurs, le fait de diversifier les assureurs permet de rester sous le seuil des 100 000 € garantis par l’État en cas de faillite.
L’objectif retraite avec le PER
Pour les personnes qui ont commencé à travailler tardivement, il est donc très important d’investir sur les dépôts dans un plan d’épargne retraite. Il est recommandé d’avoir le plus de cotisations possible pour avoir une pension de retraite qui complétera la retraite du régime général et ainsi obtenir une rente plus intéressante. Les personnes qui commencent à travailler tardivement ont généralement un temps de cotisation plus court, et peuvent donc avoir besoin de cotiser plus longtemps pour obtenir une pension de retraite.
Pour estimer son PER, il faut tenir compte de plusieurs paramètres. Le taux de rendement sur l’investissement est le premier paramètre à prendre en compte. Il est difficile de prévoir le rendement futur d’un PER, ce dernier variant en fonction de plusieurs critères dont le niveau de risque des fonds d’investissement choisis, mais il est possible de lire des prévisions dans la presse financière.
Ensuite, il faut tenir compte de la fiscalité de l’investissement en se référant au taux d’imposition auquel on est assujetti. Les versements sur le PER sont déduits (dans la limite des plafonds disponibles) des revenus imposables l’année du versement. C’est donc particulièrement intéressant pour les foyers ayant une haute tranche marginale d’imposition. Par ailleurs, les sommes étant bloquées jusqu’à la retraite, les jeunes sont souvent réticents à y investir leur épargne étant donné qu’ils ne pourront pas l’utiliser quand bon leur semble.
Tous les objectifs avec votre assurance-vie
En souscrivant à une assurance vie, les épargnants peuvent choisir d’investir leur capital sur une période donnée, tout en bénéficiant d’un rendement. Le rendement des fonds en assurance vie est proportionnel au risque pris par les fonds d’investissement choisis. Le fonds euros, fonds bénéficiant d’une garantie en capital, génère des rendements inférieurs à 1 ou 2 % selon les années. Les fonds à risque modérés peuvent générer 4 à 6%, tandis qu’on peut attendre une moyenne de 7 à 8% pour des fonds plus risqués.
L’assuré peut choisir lui-même les fonds sur lesquels investir son épargne, ou opter pour la gestion pilotée proposée par l’assureur. Dans ce cas, un gérant adaptera lui-même le portefeuille d’investissement selon le profil de risque de l’assuré, son âge et son horizon d’investissement.
L’assurance-vie est un placement financier qui donne droit à une exonération fiscale sur les plus-values générées par les investissements, dépendant de plusieurs facteurs, dont l’ancienneté du contrat. L’avantage maximal est obtenu après 8 ans d’ancienneté.
L’épargne disponible sur le contrat d’assurance vie est versée à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Dans ce cas, un abattement dépendant notamment de l’âge de l’assuré au moment des versements vient réduire l’assiette soumise à l’impôt sur les successions.
