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Le crédit peut être difficile à obtenir de nos jours, surtout pour les propriétaires de petites entreprises. Voici les cinq principales raisons pour lesquelles les prêteurs rejettent les demandes de prêt des petites entreprises.
1. Mauvais crédit ou pas de crédit
Toute personne cherchant un prêt commercial doit maintenant avoir un excellent crédit, à la fois personnellement et pour son entreprise. Cela peut créer des problèmes, en particulier pour les nouvelles entreprises et les jeunes demandeurs. Les start-up sans antécédents de crédit commercial devront s’appuyer entièrement sur les antécédents de crédit personnel du propriétaire, si vous essayez d’obtenir un prêt, vos antécédents de crédit des dernières années doivent être impeccables pour montrer aux prêteurs votre intégrité et le sérieux avec lequel vous prenez vos dettes.
Malheureusement, cela signifie que les jeunes entrepreneurs avec des antécédents de crédit courts peuvent trouver qu’il est pratiquement impossible d’obtenir un financement traditionnel auprès des banques, et peuvent avoir à compter sur l’investissement d’autres sources de financement, telles que les prêteurs alternatifs, les amis, la famille et les investisseurs providentiels.
2. Dette en cours
Un autre écueil majeur pour obtenir un prêt est d’avoir une entreprise qui est surendettée. Si votre entreprise a déjà beaucoup de dettes en cours, qu’elles proviennent d’autres prêts, de lignes de crédit ou de comptes créditeurs, il est peu probable que les prêteurs vous accordent davantage de crédit. Rembourser les prêts et maintenir des soldes bas sur les lignes de crédit (moins de 35 % est idéal, mais si ce n’est pas possible, gardez-les aussi bas que possible) est une étape importante que vous pouvez prendre pour rendre votre demande plus attrayante pour les prêteurs.
3. Facteurs de défaut à risque
Les prêteurs examinent un certain nombre de facteurs de défaut lorsqu’ils envisagent un prêt. Les cinq plus importants sont le ratio trésorerie/actifs, le ratio EBIDTA/actifs, le ratio passif/actifs, le ratio de couverture du service de la dette et le ratio résultat net/ventes. Ces ratios peuvent être améliorés par des mesures d’efficacité simples, telles que l’utilisation des économies pour rembourser le principe des dettes, la gestion des stocks afin que l’argent ne dorme pas dans un entrepôt, la gestion des comptes clients afin que vous soyez payé rapidement, et l’examen des frais généraux pour voir où les coûts peuvent être réduits.
D’autres mesures peuvent aider, mais doivent être abordées avec prudence : par exemple, la réduction des coûts d’exploitation augmentera votre ratio revenu net/ventes, mais pourrait causer des problèmes à long terme pour la qualité. Vous pouvez vouloir réduire les coûts en prévision d’une demande de prêt pour optimiser votre attrait pour les prêteurs, mais ayez un plan pour compenser ces réductions à l’avenir.
4. Pas de garantie
La garantie est devenue très importante pour les prêteurs, même pour les petits prêts. Les prêteurs ne sont tout simplement pas prêts à risquer un défaut de paiement sans promesse de compensation.
Analysez tous vos actifs, tant ceux de l’entreprise que vos actifs personnels, et préparez un document de garantie détaillant tout ce que vous avez à offrir en garantie. Pour les propriétaires d’entreprise qui ont atteint la fin de leurs actifs et qui n’ont rien à offrir en garantie.
5. Mauvaise planification des activités
Aucun prêteur n’est prêt à prendre un risque sur une entreprise qui n’a pas réfléchi à son approche. Les plans d’affaires vagues, mal étudiés et non spécifiques sont une des principales causes de rejet. Heureusement, il s’agit d’un problème beaucoup plus facile à résoudre qu’un manque de garanties ou un mauvais historique de crédit. Faites des recherches approfondies et des projections détaillées, et préparez un plan d’affaires qui vend votre entreprise et montre aux prêteurs que vous avez une route toute tracée vers le succès. Vous voulez que votre prêteur soit aussi enthousiaste que vous au sujet de votre entreprise.
Réparer les points faibles dans ces cinq domaines aidera grandement vos chances de voir votre demande de prêt approuvée. Si votre demande a été rejetée mais que vous ne savez pas exactement où vous avez des lacunes, demandez de soumettre une demande écrite à l’institution qui a rejeté votre demande dans les 60 jours suivant le refus, et ils sont tenus de vous donner, par écrit, les raisons spécifiques du refus dans les 30 jours suivant la demande. Prenez ensuite ces raisons à cœur afin que votre prochaine demande rencontre un meilleur succès.
